Lily 是一家貨代公司的職員，每月領(lǐng)著一份8500 元的稅后工資。喜歡旅行的Lily 每年都會給自己安排幾場旅行，為了規(guī)避旅行中的各類風(fēng)險，選購適合的旅行險是當(dāng)務(wù)之急?？墒?，面對五花八門的旅游保險，怎么買才真正適合Lily 的需求呢?

　　喜歡旅行的Lily 每年都會給自己安排幾場旅行，為了避免旅行中各類意外情況造成的損失，選購適合的旅行險有備無患，但她對保險并不在行。

　　生活豐富熱愛旅行

　　Lily 是一家貨代公司的職員，年齡徘徊在“剩女”的邊緣，性格大大咧咧，人緣頗好。每月領(lǐng)著一份8500 元的稅后工資，和許多女生一樣，Lily 愛購物、愛電影、也愛閨蜜間的下午茶，偶爾調(diào)劑生活也會去看一場話劇或者展覽，小資的生活當(dāng)然最后都需要金錢買單，所以通常到了月底她的工資也只剩下了四分之一。

　　不過就Lily 的收支結(jié)構(gòu)而言，以上這些只能稱為消費習(xí)慣，她最大的愛好要屬旅行。每年Lily 都會給自己安排一到兩次的長途旅行以及兩到三次的短途旅行，預(yù)算控制在3 萬元左右。顯然工資的結(jié)余不足以應(yīng)付這筆大額旅行開銷，Lily 主要從年末的年終獎、理財收益和炒股收益中賺取自己的旅費。

　　豐富的生活，令即使單身的她也過得非常充實，在每一段工作開始前，都會提前安排自己下一場旅行。

　　旅行丟三落四最頭疼

　　在旅行中，大大咧咧的性格卻給Lily 帶來了不少麻煩。

　　說到自己的糗事，她自己都有些不好意思。記得有一次在國外旅行，她把自己三位數(shù)的行李箱密碼忘記了，朋友建議她從000 開始試，總會有一個是對的，但在試了100 多組數(shù)字后，她放棄了，轉(zhuǎn)而直接配合肢體語言去向酒店前臺借工具撬鎖了。

　　當(dāng)然，偶爾的健忘并不是她最擔(dān)心的，丟三落四才是最令她頭疼的。一次在日本的一家藥妝店購物，看著廉價而好用的藥妝，Lily 血脈膨脹的shopping 了一番，不僅為自己買了堆東西，還幫著同事朋友代購。拎著大包小包的“戰(zhàn)利品”回酒店，雖然已經(jīng)疲憊不堪，但興奮的她還是擺出藥妝商品拍照發(fā)朋友圈炫耀。等到了晚上打算睡覺時，她赫然發(fā)現(xiàn)自己的隨身包不見了，里面有護照、錢包、日幣?？上攵峭鞮ily睡得有多不好，一早等著店家開門，幸好在其中一家店中找到了自己落下的包。

　　旅行遇急性病損失大

　　除了這些人為因素，在旅行中還會遇到許多意外情況。

　　比如，去年Lily 和朋友兩個人去青島，自然少不了海鮮配啤酒，不曾料到隔天凌晨兩人就上吐下瀉。當(dāng)天的行程都被取消了，兩人想上午在酒店休息一下，下午仍然不見好轉(zhuǎn)只得去了醫(yī)院，吊完鹽水大家都沒有力氣再去趕當(dāng)晚回程的航班。結(jié)果Lily 和朋友因為貪吃不僅損失了機票，還賠上了額外的酒店和醫(yī)療費用。

　　如何降低旅行意外風(fēng)險

　　現(xiàn)在旅行為了安全起見，Lily 都會買一份旅行保險。但是現(xiàn)在保險公司眾多，隨著保險承保范圍的不同，保費也千差萬別。在購買保險時，Lily 必選的項目是意外或急性病醫(yī)療費用、旅行票證損失和隨身行李損失補償，該選擇哪檔賠付額更符合自己的利益，是Lily 的一個問號。此外，還有其他可選的項目中，哪些屬于高風(fēng)險、易發(fā)生、投保性價比高的值得投保項目，是她的另一個疑問?？傊?，Lily 覺得在旅行險的選擇方面有不少門道，但她就是不得其門而入。

　　看清條款細(xì)則 選擇合適保障

　　文/本刊金融研究中心 上海市金融理財師 張安立

　　對Lily 來說，旅行前投保保險產(chǎn)品必不可少，從她以往的經(jīng)歷看，不僅需要意外、醫(yī)療類保障，還需要為證件遺失、財產(chǎn)損失等風(fēng)險做好準(zhǔn)備。

　　可是，面對保險市場上五花八門的旅游保險，怎么買才真正合適Lily的需求呢?

　　意外、醫(yī)療保障最重要

　　其實，旅游保險雖然數(shù)量很多，但主體保障還是比較清楚明了的。無論是境內(nèi)還是境外旅游保險，投保人都最該關(guān)注兩項保障：一是意外傷害醫(yī)療保險，二是突發(fā)疾病醫(yī)療保險。

　　為什么這么說呢?原因很簡單，在旅行過程中，由于對當(dāng)?shù)丨h(huán)境比較陌生，同時會有更多戶外行動時間，因此意外風(fēng)險的概率可能更高。而意外事故發(fā)生后，帶來身故風(fēng)險的概率畢竟是比較低的，旅行者更多需要面對的是由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用。扭傷、骨折、燒燙傷，或是其他身體不適都需要入院治療，這些費用都需要通過意外傷害醫(yī)療保險來賠付。

　　除了意外風(fēng)險外，你還要小心防范自身健康亮起紅燈。像Lily 在青島上吐下瀉的經(jīng)歷，就不能歸在意外傷害范疇內(nèi)了，而需要通過突發(fā)疾病醫(yī)療保險來賠付。

　　尤其當(dāng)你身處國外時，高昂的醫(yī)療費用可能遠(yuǎn)高于你的承受能力(因為你并不享受當(dāng)?shù)厝魏吾t(yī)療福利待遇)，這時候，只有境外醫(yī)療保險才可以讓你高枕無憂。不然，很可能病是看好了，你卻“破產(chǎn)”了。

　　建議Lily在選購旅行保險時，挑選以上兩項保額較高的產(chǎn)品，境內(nèi)產(chǎn)品的保額最好不低于5萬元，境外險不低于30萬元。

　　財產(chǎn)保障看清細(xì)則

　　不過，擁有這兩項保障并不意味著風(fēng)險的全面覆蓋，像Lily 這樣粗心大意的個性，最好在基礎(chǔ)配置上增加一些額外保障。

　　高風(fēng)險運動保險的意義在于，當(dāng)你需要參與一些高風(fēng)險運動(注意，是保險條款中定義的高風(fēng)險運動，而非你自己認(rèn)為的高風(fēng)險)，比如遠(yuǎn)足徒步、登山、露營、帆船、漂流、滑雪、騎馬等，一般旅行保險可能會無法承保，而只有專門的高風(fēng)險運動保險才能承保。如果Lily 的旅途中包括這些項目，建議看清保險條款，別在這些高風(fēng)險項目上留白。

　　有關(guān)隨身財產(chǎn)損失保險，提醒Lily 細(xì)看條款。因為有些保險雖然同樣稱為“隨身財產(chǎn)損失”保險，但只針對火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、以及交通事故、托運過程中的損壞、丟失予以賠償，這種產(chǎn)品的保障能力其實并不高。而Lily 最好選擇能承保因為盜竊、企圖盜竊，以及搭乘公共交通時因承運人責(zé)任造成的行李丟失、損壞的產(chǎn)品。據(jù)我們了解，中德安聯(lián)保險公司、美亞財產(chǎn)保險有限公司等都有此類產(chǎn)品推出。

　　丟三落四是Lily 的老毛病，銀行卡盜刷風(fēng)險較高，建議投保銀行卡盜刷保險。不過需要注意的是，必須在發(fā)現(xiàn)掉卡后24 小時內(nèi)及時掛失，這樣保險公司才會對掛失前48 小時內(nèi)的盜刷消費予以理賠。

　　投?？勺叩谌狡脚_

　　旅行是很愉快的事情，不要因為期間的各種小失誤而影響心情，投保保險產(chǎn)品在給與經(jīng)濟補償?shù)耐瑫r，也能帶來心理的一份安慰，是出行的必備伙伴。

　　想要更快橫向比較各公司產(chǎn)品，可從第三方平臺入手，比如中民保險網(wǎng)、網(wǎng)易保險等等，用戶能體驗到一站式投保服務(wù)。